Pemuda berusia 20 tahun itu menggesek sebanyak yang dia bisa. Saat ini dia poin perbankan untuk konser di bulan Oktober dan perjalanan besar setelah ia lulus dari Georgia Tech.
Desai adalah bagian dari generasi baru pengguna kartu kredit: muda, berfokus pada keuntungan, dan siap untuk memaksimalkannya. Kartu kredit masa kini, katanya, seperti buku kupon zaman dahulu kala. Keuntungannya mungkin tidak selalu sesuai, tetapi, jika Anda menemukan konfigurasi yang tepat, Anda dapat memperoleh penghematan besar.
Untuk Desai dan lainnya anjing pemburu hadiahkesadaran bahwa mereka dapat melakukan semacam arbitrase poin benar-benar memikat.
“Hanya menggunakan uang yang biasanya saya gunakan atau sekadar berkumpul dengan teman-teman dan berpikir, 'hei, saya tinggal masukkan ke kartu saya dan Anda bisa mengirim saya melalui Venmo nanti,' membuka peluang untuk mendapatkan 80.000 poin dari Chase atau 175.000 dari American Express — itu adalah peluang baru,” katanya, seraya menambahkan: “Itulah yang membuat saya tertarik.”
Jika tampaknya seluruh negara tiba-tiba mengalami kegilaan poin kartu kredit, Anda benar: jajak pendapat Ipsos dari 1.081 orang dewasa yang dilakukan dari 31 April hingga 1 Mei menemukan bahwa 71% responden memiliki kartu kredit berhadiah atau uang kembali, dan 68% mengatakan bahwa mereka lebih suka menggunakan kartu kredit karena hadiah dan poin yang dapat mereka peroleh.
Jajak pendapat tersebut menemukan bahwa seperlima dari warga Amerika berusia 18 hingga 34 tahun menggunakan hadiah mereka untuk membayar barang-barang yang tidak akan mampu mereka beli. Warga Amerika yang lebih muda berbondong-bondong membeli kartu mewah seperti American Expressbersedia mengeluarkan biaya tahunan yang besar sebagai imbalan atas fasilitas seperti akses eksklusif ke tiket Coachella.
Hadiah adalah alasan besar kartu kredit telah menjadi budaya yang sangat populer di kalangan anak muda Amerika. Seiring dengan meningkatnya biaya dan subsidi milenial memudarhadiah kartu kredit membantu generasi baru menjalani gaya hidup yang mungkin tidak mampu mereka dapatkan jika tidak: penerbangan kelas satu, kamar hotel, dan pengalaman konser VIP. Tidak ada salahnya jika media sosial penuh dengan video dan blog yang menawarkan janji menggiurkan berupa perjalanan gratis, lounge mewah, dan restoran mewah — jika Anda dapat menyusun teka-teki poin dan kartu yang tepat tanpa membuat diri Anda terlilit terlalu banyak utang.
Menjalani kehidupan mewah dengan keuntungan kartu kredit
Awalnya, Willem Van Eck yang berusia 29 tahun mengira permainan hadiah itu adalah taktik penjual minyak ular. Kemudian, dia berbaring di kursi kelas satu, dengan segelas anggur bersoda di tangannya.
“Wah,” pikirnya, “ini benar-benar sebuah skema yang dapat Anda manfaatkan dengan fleksibilitas yang tepat dan dengan penelitian yang tepat,” kata Van Eck, seorang insinyur perangkat lunak di Bay Area.
Hadiah kartu kredit berfungsi sebagai insentif untuk mendorong pelanggan agar lebih sering menggesek kartu. Hadiah ini dapat berupa uang kembali — yang berarti Anda mendapatkan pengembalian dana sebagian untuk pembelian tertentu dalam bentuk kredit pada tagihan Anda atau transfer ke akun lain. Atau hadiah ini berupa poin, yang lebih samar tetapi biasanya dapat digunakan sebagai mata uang untuk pembelian berikutnya. Lalu ada keuntungan lain seperti kredit hotel, miles maskapai, kartu hadiah, dan peningkatan seperti Van Eck.
Misalnya, Kartu Platinum dari American Express — sering dianggap sebagai salah satu kartu teratas untuk hadiah — akan dikenakan biaya tahunan sebesar $695. Sebagai imbalannya, Anda akan mendapatkan lima poin untuk setiap dolar yang dibelanjakan untuk penerbangan dan satu poin untuk setiap dolar lainnya yang dibelanjakan. Rata-rata, menurut perhitungan BIsatu poin Amex bernilai 1,8 sen. Misalnya Anda menghabiskan $5.000, $2.500 di antaranya digunakan untuk membeli tiket pesawat; Anda akan memperoleh 15.000 poin, yang dapat setara dengan sekitar $270 — jumlah yang signifikan dari biaya tahunan.
Selain itu, banyak kartu juga menawarkan hadiah pendaftaran yang besar. Kartu Platinum menawarkan 80.000 poin untuk pembelanjaan $8.000 dalam enam bulan pertama kepemilikan kartu. 80.000 poin tersebut saja dapat bernilai dua kali lipat biaya tahunan.
Memanfaatkan sistem ini memerlukan ketekunan dan pengendalian diri untuk menghindari pembayaran bunga dan biaya yang lebih besar daripada keuntungan yang Anda peroleh. Menurut sebuah kertas melihat siapa yang dirugikan dan diuntungkan oleh sistem ini, peminjam yang memiliki saldo dan bisnis — yang membayar biaya pada setiap transaksi kartu kredit — mensubsidi kesenangan bagi kita semua.
Sebelum pandemi, Van Eck mengejar kartu dengan bonus pendaftaran tinggi, seperti kartu Chase Sapphire Preferred, karena kartu tersebut memungkinkannya mentransfer poin ke maskapai penerbangan sehingga ia dapat memesan kursi kelas bisnis atau kelas satu. Selama pandemi, ia memperhatikan bonus yang ditingkatkan dan manfaat jangka pendek yang ditawarkan perusahaan dalam upaya untuk menarik pelanggan; kartu Delta miliknya menawarkan kredit makan sebesar $15 per bulan, misalnya. Saat itulah Van Eck menyadari bahwa lebih banyak teman Gen Z dan milenialnya mulai mahir memanfaatkan manfaatnya.
Van Eck sangat berhati-hati terhadap gaya hidup yang merayap dan memastikan bahwa kartu-kartu tersebut sepadan dengan usahanya, terutama di tengah suku bunga tinggi, inflasi, dan ketakutan terhadap resesi.
“Saya melihat sebagian besar rekan saya, termasuk saya, mengevaluasi ulang proposisi nilai kartu,” katanya. Setiap tahun, ia memeriksa daftar kartunya untuk melihat kartu mana yang menghasilkan keuntungan tanpa mengubah perilakunya. Jika ada yang tidak menghasilkan keuntungan, ia akan membatalkannya.
Namun tidak semua orang sebijaksana Van Eck. Di industri teknologi bergaji tinggi tempatnya bekerja, Van Eck masih melihat orang-orang mengubah kebiasaan mereka untuk memaksimalkan keuntungan, yang menurutnya tidak cerdas.
Ini bisa jadi alasan mengapa kenakalan pembayaran meningkat dalam beberapa tahun terakhir, dengan peminjam termuda memimpin kelompok tersebut. Bagaimanapun, kartu kredit menyenangkan untuk digunakan. Tidak, sungguh. Bertentangan dengan kepercayaan bahwa kita menghabiskan terlalu banyak uang dengan kartu kredit karena mereka meringankan rasa sakit karena pengeluaran, hasil penelitian bahwa daya tarik mereka yang lebih besar adalah mereka membuat otak kita merasa seperti mendapat hadiah. Yang menghalangi Anda untuk mengakses lounge bandara kelas satu adalah beberapa ketukan atau gesekan.
Tidak ada hal baik yang bertahan lama
Perusahaan kartu kredit tidak hanya memberikan hadiah cuma-cuma.
Seperti yang dikatakan Lulu Wang, asisten profesor keuangan di Sekolah Manajemen Kellogg Northwestern menemukanbanyak bisnis akan membebankan biaya mereka kepada pelanggan. Misalnya, katakanlah Anda menggunakan kartu kredit berhadiah cash back 1% di kedai kopi lokal favorit Anda untuk membeli kopi senilai $100 untuk Anda dan teman-teman Anda. Kedai kopi tersebut membayar biaya 2% atas transaksi tersebut — $2 — kepada penerbit kartu Anda. Kemudian, penerbit kartu Anda akan menggunakan sebagian dari biaya 2% tersebut untuk mengembalikan 1% milik Anda. Untuk menutupi biaya tersebut, toko tersebut mungkin akan menaikkan harga.
“Dalam beberapa hal, ketika Anda mendapatkan keuntungan dari imbalan tersebut, Anda mengambil uang tersebut dari campuran pedagang dan konsumen tunai dan kartu debit lainnya di luar sana dalam perekonomian yang kemudian tidak mendapatkan keuntungan dari imbalan tersebut,” kata Wang.
Fasilitas tidak selalu menguntungkan semua orang. Will Springer, pria berusia 41 tahun di Indiana, menggunakan kartu Chase Sapphire Preferred dan Amex Platinum-nya terutama untuk fasilitas seperti asuransi perjalanan dan sewa mobil. Karena ia tinggal di daerah pedesaan, manfaat keanggotaan pusat kebugaran Equinox tidak relevan, dan ia tidak dapat benar-benar menggunakan manfaat Uber yang ditawarkan — ia terkadang mengubahnya menjadi kredit pengiriman makanan untuk Uber Eats.
Pengguna poin kartu kredit setia lainnya mengatakan Anda tidak dapat mengandalkan keuntungan favorit Anda yang terus ada. Brandon Zemel, produser musik berusia 32 tahun di Las Vegas, menggunakan hampir semua hal dengan kartu kredit. Ia memiliki dua kartu, Chase Sapphire Reserved dengan biaya tahunan lebih tinggi yang lebih sesuai untuk perjalanan, dan Chase Freedom Unlimited, yang memiliki pengembalian poin yang cukup tetap. Ia mengatakan kartu perjalanannya menghemat ratusan dolar dari pengeluarannya, dan ia suka menggunakan poinnya untuk masuk ke dalam daftar peningkatan kursi.
Namun Zemel baru-baru ini kehilangan manfaat perjalanan yang sangat berguna: “lulus prioritas“yang dapat dikonversi menjadi kredit makan senilai $28 untuknya dan tamunya.
“Sepertinya sudah menjadi hal yang lumrah akhir-akhir ini bahwa setiap tahun, dua tahun, tiga tahun, perusahaan-perusahaan ini mendevaluasi produk mereka atau keuntungan yang diberikan oleh produk mereka,” kata Zemel. “Dan saya kira sampai batas tertentu hal itu memang bisa diharapkan, tetapi hal itu mengingatkan Anda bahwa hal-hal yang Anda nikmati saat ini belum tentu akan ada dalam jangka panjang.”
Seperti yang telah dilihat Zemel selama menjadi pemegang kartu, manfaatnya Kegilaan ini pada dasarnya “tumbuh secara eksponensial,” didorong oleh blog-blog populer dan pengguna TikTok. Hal itu juga dapat meredupkan daya tarik fasilitas yang sebelumnya eksklusif, seperti lounge bandara yang penuh sesak.
“Orang-orang sudah terbiasa dengan siapa pun yang memiliki denyut nadi yang pada dasarnya memiliki semacam akses ke lounge di bandara,” katanya. Sekarang, Delta telah dikenali bahwa mereka memiliki terlalu banyak pemegang kartu elit — yang menyebabkan, dalam beberapa kasus, membatasi akses ke ruang bersantai untuk mereka yang menghabiskan lebih banyak uang.
Itulah yang dikatakan Wang sebagai contoh dari “skyboxifikasi” — meningkatnya stratifikasi kehidupan di antara mereka yang kaya dan miskin, seperti stadion bisbol yang terbagi antara penonton di tribun dan penggemar kaya di kursi penonton.
“Saya benar-benar dapat memahami ketakutan yang membayangi bahwa masyarakat terpecah menjadi mereka yang memiliki akses ke hal-hal semacam ini dan mereka yang tidak,” kata Wang.
Saya bisa memahami sentimen ini. Di sebuah festival musik musim panas ini, saya mengetahui bahwa kartu kredit Chase Sapphire saya akan memungkinkan saya melewati antrean dan mengakses tenda ber-AC dengan air gratis.
Namun, saat saya tiba, saya menyadari kenyataan pahit: Saya sebenarnya membutuhkan kartu yang satu tingkat lebih tinggi dari kartu saya untuk masuk. Untuk sesaat, saat saya menatap kerumunan yang sepi di dalam, saya berpikir untuk mengajukan permohonan saat itu juga. Namun, saya akhirnya memutuskan bahwa tidak baik bagi saya untuk menanggung biaya tahunan yang lebih tinggi dan membuka jalur kredit lain.
Namun, saat saya berdiri di antara kerumunan orang yang berdesakan dan berkeringat, menunggu hampir satu jam untuk mendapatkan makanan dan air, saya merasa terhantui oleh daya tarik skybox. Apakah kartu kredit baru akan memberikan dampak positif bagi keuangan saya? Kemungkinan besar tidak. Apakah itu akan membuat saya merasa seperti VIP di acara ini? Pasti. Mungkin saya akan mencoba mendapatkan Sapphire Reserve sebelum festival tahun depan.
Apakah Anda bersemangat tentang hadiah kartu kredit Anda? Apakah Anda terlilit utang karena mencoba bermain permainan poin? Hubungi reporter ini di [email protected].
